Қарзи истеъмолкунандагони ИМА дар моҳи август афтод ва таҳдид ба барқарорсозии иқтисодӣ кард

Мундариҷа

• Қарзи истеъмолӣ чист?
• Чаро амрикоиҳо дар ин қадар қарздоранд?
• Қарзи корти кредитӣ
• Қарзҳои худкор
• Қарзҳои донишҷӯён
• Чӣ гуна қарзи истеъмолӣ ба иқтисод фоида меорад
• Камбудиҳои қарз

Дар моҳи августи соли 2020, қарзи истеъмолкунандагони ИМА 2,1% коҳиш ёфта, ба 4,1 триллион доллар расид.Ин пас аз афзоиши 4,3% дар моҳи июл. Қарзи истеъмолкунандагон дар моҳи феврал рекорди 4,2 триллион долларро ташкил дод. Қарз дар баробари хароҷоти истеъмолкунандагон, дар посух ба пандемияи COVID-19 ба таври назаррас коҳиш ёфт ва ин метавонад ба барқароршавии иқтисодиёт таҳдид кунад.

Қарзи истеъмолӣ аз ду ҷузъ иборат аст: қарзи гардишӣ ва гардишӣ.

Қарзи гардиш асосан аз қарзи корти кредитӣ иборат аст. Дар моҳи август, он 11,3% коҳиш ёфт ва ба 985 миллиард доллар расид. Ин коҳиш пас аз коҳиши 0.3% дар моҳи июл ва 30.8% дар семоҳаи дуюм афтод.

Қарзи гардиш дар моҳи феврал рекорди тақрибан 1,1 триллион долларро гузошт. Ин аз сабти қаблии 1,02 триллион доллари соли 2008 баландтар буд. Тафовут дар он буд, ки қарзи гардишёбанда дар моҳи феврали соли 2020 дар муқоиса бо 38% қарзи соли 2008 танҳо 26% қарзи умумиро ташкил дод.

Қарзи ғайридавлатӣ гардиш қарзҳоро дар бар мегирад, асосан қарзҳои таҳсилотӣ ва автомобилӣ. Дар моҳи август, он 0,8% афзуда, ба 3,16 триллион доллар расид. Он дар моҳи июл 5,7% афзоиш ёфт. Аз ин, қарзи қарзи донишҷӯӣ 1,7 триллион доллар ва қарзҳои автомобилӣ 1,2 триллион долларро ташкил доданд (омори охирин моҳи июн буд).

Резервҳои федералӣ аз моҳи январи соли 1943 ҳар моҳ дар бораи қарзи истеъмолкунандагон гузориш медиҳанд.

Қарзи истеъмолӣ чист?

Қарзи истеъмолкунандагон он чизе аст, ки шумо қарздор ҳастед, дар муқоиса бо он чизе, ки як корхона ё ҳукумат қарздор аст. Он инчунин кредити истеъмолӣ номида мешавад. Онро аз бонк, иттифоқи қарзӣ ва ҳукумати федералӣ қарз гирифтан мумкин аст.

Ҷамъи қарзи истеъмолӣ аз қарзи гардишӣ ва қарзи гардишнопазир иборат аст.

Қарзи корти кредитӣ қарзи даврзананда мебошад, зеро он бояд ҳар моҳ пардохт карда шавад. Кортҳои кредитӣ меъёрҳои фоизи тағирёбандаро доранд, ки ба Libor баста шудаанд.

Қарзи ғайридавлатӣ ҳар моҳ пардохт карда намешавад. Ба ҷои ин, ин қарзҳо одатан барои тамоми ҳаёти дороиҳои асосӣ нигоҳ дошта мешаванд. Қарзгирандагон метавонанд байни қарзҳо бо фоизҳои муқарраршуда ё меъёрҳои тағйирёбанда интихоб кунанд. Аксари қарзи гардишношуда аз қарзҳои худкор ё қарзҳои донишҷӯён иборат аст.

Гарчанде ки ипотекаи манзилӣ низ як намуди қарз мебошад, онҳо қарзи истеъмолкунандагон ҳисобида намешаванд. Ба ҷои ин, онҳо сармоягузории шахсӣ ба амволи манзил мебошанд.

Чаро амрикоиҳо дар ин қадар қарздоранд?

Сарфи назар аз тамоюлҳои коҳиши ахир, амрикоиҳо қарзи зиёде доранд, ки ба се чиз мансубанд: қарзи корти кредитӣ, қарзҳои худкор ва қарзҳои донишҷӯӣ.

Қарзи корти кредитӣ

Қарзи корти кредитӣ бо сабаби Қонуни ҳифзи муфлисшавӣ дар соли 2005 афзоиш ёфт. Санад пешниҳоди муфлисшавиро барои мардум мушкилтар кард. Дар натиҷа, онҳо дар кӯшиши ноумедона барои пардохти векселҳо ба кортҳои кредитӣ рӯ оварданд.Қарзи корти кредитӣ дар он вақт ба рекорди худ - 1,02 триллион доллар дар моҳи майи соли 2008 расид. Ин ба ҳисоби миёна ба ҳар як хонавода тақрибан 8731 доллар рост меояд.

Пасрафт қарзи гардишро коҳиш дод. Он доимо аз моҳ ба моҳ дар соли 2009 коҳиш ёфт. Ҳангоми таназзул, бонкҳо қарздиҳии истеъмолиро кам карданд. Он гоҳ Қонуни ислоҳоти Додд-Фрэнк дар Волл Стрит муқарраротро нисбат ба кортҳои кредитӣ зиёд кард. Он инчунин Агентии ҳифзи молиявии истеъмолкунандагонро барои иҷрои ин қоидаҳо таъсис дод. Ғайр аз он, бонкҳо стандартҳои қарзро сахттар карданд.

То моҳи майи соли 2011, қарзи корти кредитӣ ба ҳадди аққал ба 832,5 миллиард доллар коҳиш ёфт, аммо бо вуҷуди ин коҳишҳо, хонаводаи миёнаи амрикоӣ то ҳол қариб 7000 доллар қарздор буданд.

Қарзҳои худкор

Қарзҳои худкор бо мурури замон аз сабаби фоизи паст афзоиш ёфтанд. Мардум аз сиёсати густариши пулии резервии федералӣ истифода карданд. ФРС дар соли 2008 барои мубориза бо таназзул меъёрҳоро коҳиш дод ва онро дар соли 2020 бори дигар барои мубориза бо таназзули дигаре, ки дар натиҷаи пандемияи COVID-19 ба амал омадааст, анҷом дод. Қарзҳои худкор одатан аз се то панҷ сол доранд. Агар қарзгир пардохтро иҷро накунад, бонк одатан дороиҳои асосиро бозпас мегирад.

Қарзҳои донишҷӯён

Дар соли 2010, Қонуни нигоҳубини дастрас ба ҳукумати федералӣ иҷозат дод, ки барномаи қарзи донишҷӯиро бар дӯш гирад. Ҳукумати федералӣ маъмурияти қаблӣ Салли Мейро иваз кард. Бо аз байн бурдани шахси миёнарав, ҳукумат хароҷотро коҳиш дод ва дастрасии кӯмак ба таҳсилотро зиёд кард. Он ба афзоиши қарзи гардишношуда аз тақрибан 62% тамоми қарзи истеъмолӣ дар соли 2008 то ба 74% дар моҳи феврали соли 2020 мусоидат кард. Дар моҳи августи соли 2020, қарзи гардишаванда тақрибан 76% тамоми қарзи истеъмолиро ташкил дод.

Қарзҳои донишҷӯӣ пас аз таназзули соли 2008 зиёд шуданд, зеро бекорон дар баланд бардоштани малакаи худ.

Қарзҳои донишҷӯӣ аксар вақт барои 10 сол, вале баъзеи онҳо то 25 сол мебошанд. Баръакси қарзи худкор, барои бонк дороие нест, ки онро ҳамчун гарав истифода барад. Аз ин сабаб, ҳукумати федералӣ қарзҳои мактабро кафолат медиҳад. Ин ба бонкҳо имкон медиҳад, ки барои ҳавасмандгардонии таҳсилоти олӣ фоизи паст пешниҳод кунанд. Ҳукумат онро ташвиқ мекунад, зеро кишвар аз қувваи кории баландихтисос манфиат мегирад. Он нобаробарии даромади миллатро коҳиш медиҳад ва иқтисоди солимро ба вуҷуд меорад.

Чӣ гуна қарзи истеъмолӣ ба иқтисод фоида меорад

Қарзи истеъмолкунандагон ба рушди иқтисодӣ мусоидат мекунад. То он даме, ки иқтисод рушд мекунад, шумо метавонед ин қарзро дар оянда зудтар пардохт кунед. Ин аз он сабаб аст, ки таҳсилоти шумо метавонад ба шумо имкон диҳад, ки муздноктар кор кунед. Ин як давраи болоравиро ба вуҷуд меорад ва иқтисодиётро боз ҳам баландтар мекунад. Ин ба шумо имкон медиҳад, ки хонаи худро ҷиҳозонед, пули таҳсилро пардохт кунед ва бидуни сарфа барои онҳо мошин гиред.

Камбудиҳои қарз

Қарз метавонад харобиовар бошад. Агар иқтисод ба таназзул равад ва шумо коратонро аз даст диҳед, шумо метавонед ба дефолт гузаред. Ин метавонад холҳои кредитии шумо ва қобилияти гирифтани қарзҳоро дар оянда вайрон кунад. Ҳатто агар иқтисодиёт устувор боқӣ монад ҳам, шумо метавонед қарзи аз ҳад зиёд гиред. Ин на танҳо аз сабаби ба ном одатҳои пасти хароҷот. Ин метавонад натиҷаи пардохтҳои ғайричашмдошти тиббӣ ва эҳтиёҷоти дигар бошад.

Усули беҳтарини пешгирии қарзи корти кредитӣ пардохти ҳар моҳ аст. Ғайр аз ин, хароҷоти шашмоҳаи худро захира кунед, то ки ҳамеша маблағи кофӣ барои пӯшонидани ҳисобҳо ва дигар ниёзҳои моҳона дошта бошед. Ин ба шумо кӯмак мекунад, агар таназзули шадид рӯй диҳад, шумо коратонро гум кунед ё ба ҳолати фавқулоддаи тиббӣ дучор шавед.