Қарзҳои мустақим: Дар бораи ин қарзҳои федералии донишҷӯён чӣ бояд донед

Дар соли хониши 2016-17, 46% донишҷӯёни рӯзона як ё якчанд қарзи донишҷӯӣ гирифтанд ва ба ҳисоби миёна 7200 доллари амрикоӣ қарз гирифтанд, хабар медиҳад Маркази миллии омори соҳаи маориф.

Бо ин гуна пул дар хат, муҳим аст, ки донишҷӯён ва оилаҳои онҳо имконоти қарзи донишҷӯӣ, аз ҷумла Қарзҳои мустақимро фаҳманд. Ин қарзҳои федералии донишҷӯӣ афзалиятҳои калидӣ доранд ва роҳи маъмули пардохти коллеҷ мебошанд. Аммо оё қарзҳои мустақим интихоби беҳтарини шумо ҳастанд? Ин аст он чизе, ки шумо бояд дар бораи Қарзҳои мустақими федералӣ барои донишҷӯён донед.

Қарзҳои мустақим қарзҳое мебошанд, ки аз ҷониби Вазорати маорифи ИМА тавассути Барномаи Федералии Қарзи мустақими (Қарзи мустақим) Вилям Д. Форд маблағгузорӣ ва моликият доранд.Ин ягона барномаи федералии қарзи донишҷӯӣ мебошад, ки айни замон барои донишҷӯён иҷозат дода шудааст ва дастрас аст.

Барномаҳои дигари қарзии федералии донишҷӯӣ дар гузаштаи наздик амал мекарданд, аммо:

• Қарзҳои Перкинс аз ҷониби коллеҷҳои алоҳидае, ки дар барнома иштирок кардаанд, маблағгузорӣ карда шуданд.
• Қарзҳои федералии таҳсилоти оилавӣ (FFEL) аз ҷониби қарздиҳандагони хусусӣ маблағгузорӣ мешуданд ва аз ҷониби ҳукумати федералӣ кафолат дода мешуданд.

Ҳарду барномаҳои қарзии FFEL ва Perkins қатъ карда шуданд, аммо баъзе қарзгирандагон то ҳол қарзҳои барҷастаи Perkins ё FFEL доранд.

То 31 марти соли 2019, Вазорати маориф соҳиби 1,20 триллион доллари ИМА қарзҳои мустақими мустақим аст, ки 34,5 миллион қарзгиранда дар ихтиёр доранд. Ин 81% портфели қарзии федералии донишҷӯёнро ташкил медиҳад, ки дар ҳамон рӯз 1,48 триллион долларро ташкил додааст. 19% -и дигар 271,6 миллиард доллари қарзҳои FFEL ва 6,6 миллиард доллари қарзҳои Перкинсро ташкил медиҳад.

Таърихи қарзҳои мустақим

Барномаи қарздиҳии мустақим 27 сол дорад ва ҳамчун як алтернативаи соддатар ва аз ҷиҳати иқтисодӣ самаранок барои қарзҳои FFEL таҳия шудааст.Дониши таърихи барномаи Қарзи мустақим метавонад ба шумо кӯмак кунад, ки он чӣ гуна аст, чӣ гуна пайдо шуд ва чӣ гуна он ба донишҷӯён кӯмак мекунад.

• 1992: Аввалин барномаи қарздиҳии мустақими Федералӣ ҳамчун барномаи намоишӣ бо қабули Тағйирот дар бораи таҳсилоти олии касбӣ дар соли 1992 таъсис дода шудааст. Ин лоиҳаи қонун инчунин ба ҳамаи донишҷӯён, новобаста аз эҳтиёҷот, қарзҳои бефоида кушод ва лимити қарзгирӣ аз Қарзҳои PLUS хориҷ карда шуд.
• 1993: Барномаи намоиши мустақими федералии қарз ҳамчун барномаи федералии қарздиҳии мустақими донишҷӯён (FDSL) доимӣ ва марҳилаи гузариш панҷ сол карда шуд.Ин чораҳо ба унвони IV Қонуни мувофиқат ба буҷаи Omnibus аз соли 1993 дохил карда шуданд.
• 2002: Аз 1 июли соли 2006 сар карда, аз қарзҳои нави донишҷӯӣ талаб карда мешуданд, ки фоизи фоизҳо дошта бошанд, на фоизҳои тағирёбанда, ки сол ба сол тағир меёбанд. Ин тадбир ҳамчун ислоҳ ба Қонуни таҳсилоти олии соли 1965 қабул карда шуд.
• 2005: Қарзҳои PLUS дар якҷоягӣ бо волидайни донишҷӯёни бакалавр ба донишҷӯёни баъдидипломӣ ва касбӣ дода шуданд. Ин ва тағиротҳои дигар ба кӯмаки федералии донишҷӯён ба Қонуни оштии таҳсилоти олӣ аз соли 2005 дохил карда шуданд.
• 2010: Барномаи FFEL расман ба итмом расид, ки пурра тавассути Барномаи Қарздиҳии мустақим тавассути Қонуни Тандурустӣ ва Мусолиҳаи соли 2010 иваз карда шуд. Ҳама қарзҳои нави федералии донишҷӯён ҳамчун Қарзҳои мустақим (ба ғайр аз Қарзҳои Перкинс) таҳия ва маблағгузорӣ карда шуданд. Қоидаҳои нав ба қарзгирандагон бо Қарзҳои мустақим ва Қарзҳои FFEL иҷозат доданд, ки онҳоро ба Қарзи мустақими консолидатсионӣ муттаҳид кунанд.
• 2011: Қарзҳои субсидияшуда акнун аз 1 июли соли 2012 тавассути унвон V Қонуни назорати буҷети соли 2011 ба донишҷӯёни баъдидипломӣ ва касбӣ дода намешаванд.
• 2013: Сохтори нави фоизи қарзии федералии донишҷӯён бо Қонуни эътимоднокии қарзи донишҷӯёни дутарафа аз соли 2013 ҷорӣ карда шуд. Тибқи ин қонун, меъёрҳои қарзгирандагони мавҷуда тағир намеёбанд. Меъёрҳо аз рӯи қарзҳои мустақими нав додашуда қабл аз ҳар соли хониш дубора ҳисоб карда мешаванд ва ба ҳосили 10 солаи хазинадорӣ вобаста карда мешаванд.
• 2017: Қарзҳои Перкинс иҷозат дода нашудаанд ва ин қарзҳо аз моҳи июни соли 2018 дигар ба донишҷӯён дода намешуданд. Дар натиҷа, Қарзҳои мустақим ягона намуди донишҷӯёни федералии қарзи донишҷӯӣ шуданд.

Қарзҳои мустақим манбаи муҳими маблағгузорӣ барои донишҷӯёни коллеҷ мебошанд, ки пасандозҳояшон тамом шуда, даромад ба даст овардаанд ва кӯмаки тӯҳфаҳо ба монанди грантҳо ё стипендияҳо доранд ва то ҳол хароҷоти коллеҷашон барои пардохт боқӣ мондааст.

Барои ноил шудан ба қарзҳои мустақим ҳамчун як донишҷӯи мактаб, ба шумо лозим аст, ки баъзе талаботҳои оддии қабули қарзи мустақимро мувофиқи Идораи федералии кӯмаки донишҷӯён иҷро намоед:

• Аризаи ройгонро барои кӯмаки федералии донишҷӯён пешниҳод кунед (FAFSA), ки барои арзёбии қобилияти шумо ва эҳтиёҷоти шумо ба кӯмаки федералии донишҷӯён, ба монанди қарзҳои мустақим, маълумот пешниҳод мекунад.
• Ҳадди аққал дар як барнома ба қайд гирифта шавед, ки ба шаҳодатнома ё дараҷа оварда мерасонад.
• Дар коллеҷе ширкат варзед, ки дар Барномаи Қарзи мустақим иштирок мекунад.

Намудҳои гуногуни қарзҳои мустақим талаботро илова карданд, ба монанди нишон додани эҳтиёҷоти молиявӣ ё донишҷӯ ё бакалавр.

Намудҳои қарзҳои мустақим

Қарзҳои мустақими субсидияшуда дар асоси ниёзҳои молиявӣ ба донишҷӯёни бакалавр тамдид карда мешаванд. Онҳо субсидияи фоизҳоеро пешниҳод мекунанд, ки барои ҳамаи фоизҳои ҳисобшуда ва ситонидашуда ҳангоми таҳсил дар мактаб ё ба таъхир афтодани қарз пардохта мешаванд.

Қарзҳои мустақими ҷуброннашуда барои донишҷӯёни донишгоҳ, аспирантура ва касбӣ дастрасанд. Аммо фоизи ин қарз барои донишҷӯён нисбат ба донишҷӯёни баъдидипломӣ ва касбӣ камтар аст.

Тавре ки аз номаш бармеояд, Қарзҳои мустақими бидуни кумак субсидияи фоизӣ надоранд. Фоизҳо аз рӯи ин қарзи беэътиборшуда аз пардохт оғоз карда шуда, пас аз ба охир расидани мӯҳлат ба капитализатсия (ба тавозун илова карда мешаванд) ҳисоб карда мешаванд.

Қарзҳои мустақими PLUS ба донишҷӯёни баъдидипломӣ ва касбӣ, инчунин волидайни донишҷӯёни донишгоҳ таҳсил карда мешаванд .. Қарзгирандагон инчунин бояд таърихи қарзии манфӣ дошта бошанд, то ба Қарзҳои PLUS дохил шаванд.

Қарзҳои мустақими консолидатсионӣ метавонад аз ҷониби қарзгирандагон бо қарзҳои федералии донишҷӯии федералӣ барои омезиши онҳо ба қарзи ягона истифода шавад. Ин қарзи нави мустақими консолидатсия қарзҳои қаблиро иваз мекунад ва як хизматгор дорад.Шумо метавонед раванди дархостро барои консолидатсияи мустақим тавассути ворид шудан ба StudentLoans.gov бо истифодаи ID FSA ва номи корбарии худ оғоз кунед.

Тарафҳои мусбат ва манфии қарзҳои мустақим

Гирифтани қарзҳои мустақим маънои қарздор шуданро дорад ва ин қадами молиявӣ набояд сабукфикрона гирифта шавад. Дарки возеҳи он, ки Қарзҳои мустақим чист ва чӣ гуна онҳо кор мекунанд, барои ҳалли ин қарзҳо ва чӣ гуна идора кардани пардохти онҳо аҳамияти муҳим дорад.

Барои кӯмак ба фаҳмидани он, ки ин қарзҳои донишҷӯӣ чӣ гуна кор мекунанд, дар ин ҷо баъзе ҷиҳатҳои манфӣ ва манфии эҳтимолиро бояд ба назар гирифт.

• Кумаки фоизҳо

• Нархҳои дастрас ва собит

• Маблағгузории коллеҷи дастрас

• Имкониятҳои якчандкарата

• Таъхири федералӣ ва таҳаммулпазирӣ

• Афви қарзи донишҷӯӣ

• Маҳдудиятҳои қарз

• Волидон ва донишҷӯёни хатмкарда бештар пардохт мекунанд

• Пардохти қарзи федералии донишҷӯён

• Тартиби иҷро накардани қарзи донишҷӯӣ

Тарафдорон шарҳ дода шуданд

Кумаки фоизҳо: Қарзҳои мустақими субсидия бартарии ҷиддӣ доранд: Ҳама фоизҳое, ки аз рӯи қарз ҳангоми таъхир баҳо дода мешаванд, аз ҷониби ҳукумати федералӣ пардохт карда мешаванд, ба ҷои он ки ба тавозуни қарз илова карда шаванд, ин маънои онро дорад, ки бақияи қарзи мустақими субсидияи шумо баланд намешавад ҳангоми дар мактаб буданатон. Ва агар шумо ба пардохти ин қарз шурӯъ кунед, аммо ба кӯмак ниёз доред, шумо метавонед барои ба таъхир гузоштани қарзи донишҷӯӣ бе ташвиш дар бораи зиёд шудани тавозуни қарзи донишҷӯии худ муроҷиат кунед.

Нархҳои дастрас ва собит: Қарзҳои мустақим одатан меъёрҳои фоизӣ нисбат ба оне, ки донишҷӯён метавонанд аз қарзҳои хусусии донишҷӯӣ гиранд, камтаранд. Барои солҳои 2019-20 меъёри қарзҳои мустақими субсидия ва субсидия 4,53% -ро ташкил медиҳад, ки назар ба меъёри миёнаи 7.64% фоизи қарзи донишҷӯӣ, ки аз ҷониби қарздиҳандагони хусусӣ аз ҷониби Credible пешниҳод шудааст, хеле пасттар аст. Қарзҳои мустақим низ меъёрҳои муқаррарӣ доранд, аз ин рӯ он чизе, ки шумо пардохт мекунед, бетағйир хоҳад монд бар мӯҳлати пардохти шумо.

Маблағгузории дастраси коллеҷ: Қарзҳои мустақим ба таври васеъ пешниҳод карда мешаванд ва ба даст овардани онҳо хеле осон аст, ки ба миллионҳо донишҷӯёни коллеҷ ҳамасола маблағгузории таҳсили худро мерасонанд. Баръакси қарзҳои хусусии донишҷӯӣ, тахассуси қарзии мустақим холҳои кредитии донишҷӯ ё қобилияти пардохти қарзро барнамегирад. Қарзҳои мустақими субсидия ва субсидия ҳеҷ гуна чеки қарзиро дар бар намегиранд. Ва Қарзҳои мустақими PLUS қарзро месанҷанд, аммо қарзгирандагон танҳо бояд таърихи қарзии ғайричашмдоштро нишон диҳанд, яъне шумо дар панҷ соли охир дар гузориши кредитии шумо пешфарзӣ, ситонидан, ситонидан, муфлисшавӣ ё дигар рӯйдодҳои манфӣ надоштед. Ин меъёрест, ки бисёре аз донишҷӯён ва волидон метавонанд ба он ҷавобгӯ бошанд.

Имкониятҳои зиёди пардохт: Бо нобаёнӣ, Қарзҳои мустақим тибқи Нақшаи 10-солаи пардохти стандартӣ пардохта мешаванд, аммо қарзгирандагон бо ин пардохтҳо банд нестанд. Онҳо метавонанд нақшаи пардохти худро ҳар лаҳза ва бидуни ҳеҷ сурат тағир диҳанд.

Таъхири федералӣ ва таҳаммулпазирӣ: Сабурӣ ва мӯҳлати таъхирнопазирии федералӣ ҳам пардохтро бозмедорад ва ҳам варианти дарунсохти Қарзҳои мустақим мебошад. Инҳо аз мушкилиҳо, аз қабили беморӣ, корношоямии муваққатӣ ё аз даст додани ҷои кор, муҳофизати муҳимро таъмин мекунанд.

Афви қарзи донишҷӯӣ: Дар шароити маҳдуд, ӯҳдадории пардохти қарзҳои мустақим ва дигар қарзҳои федералии донишҷӯён метавонад бекор карда шавад. Қарзҳои мустақим барои гирифтани бахшҳои федералии қарзи донишҷӯӣ ё бекоркунӣ, аз қабили бахшидани қарзи хидматрасонии давлатӣ, ҳуқуқ доранд, инчунин дар сурати фавти қарзгир ё «маъюбии пурра ва доимӣ», тибқи маълумоти Идораи Федералии Кӯмаки Студентон, бояд озод карда шаванд. .

Омӯзҳо шарҳ дода шуданд

Маҳдудиятҳои қарз: Маҳдудиятҳое мавҷуданд, ки донишҷӯён метавонанд аз Қарзҳои мустақим қарз гиранд. Масалан, бакалаврҳои мустақил, метавонанд танҳо дар як сол танҳо то 7,500 доллари амрикоӣ бо қарзҳои мустақими субсидияшаванда ва бебозгашт қарз гиранд.Ин ҳудуди қарзи донишҷӯиро бо таҳсил ва пардохтҳои миёнаи солона барои $ 10,230 муқоиса кунед, то дар коллеҷи давлатии 4-сола дар як иёлот, ба CollegeBoard.

Бо маҳдудияти қарз аз ҳисоби миёнаи таҳсил, бисёр донишҷӯён наметавонанд чизҳои зарурии худро қарз гиранд. Ё онҳо бояд барои пӯшонидани камбудиҳо ба қарзҳои гаронтари PLUS ё қарзҳои хусусии донишҷӯён такя кунанд.

Волидон ва донишҷӯёни хатмкарда бештар пардохт мекунанд: Қарзҳои мустақиме, ки барои аспирантҳо, донишҷӯёни касбӣ ва волидайни донишҷӯён дастрасанд, бо пардохти қарз барои қарз хеле баландтар мебошанд.

Онҳо наметавонанд аз субсидияҳои фоизӣ истифода кунанд, зеро шурӯъкунандагон, зеро Қарзҳои мустақими субсидия танҳо ба донишҷӯён пешниҳод карда мешаванд. Донишҷӯёни баъдидипломӣ ва касбӣ метавонанд қарзҳои мустақими бефоида гиранд, аммо бо суръати баландтар аз 4,53%, донишҷӯён то 6,08% пардохт мекунанд. Қарзҳои мустақими PLUS, ки барои волидон ва аспирантҳо дастрасанд, сатҳи боз ҳам баландтар доранд, яъне 7.08% ва инчунин якбора қарзи яквақтаи 4.236% доранд.

Пардохти қарзи федералии донишҷӯӣ: Қарзҳои мустақим бо пардохти ҳаққи пайдоиши қарзи донишҷӯӣ ё хароҷоти пешпардохт аз маблағҳои қарзӣ барои хароҷоти коркарди қарз оварда мешаванд. Ин пардохт барои қарзҳои мустақими субсидияшаванда ва ночиз камтар аз 1% камтар аст, аммо ҳамон пардохт аз Қарзҳои PLUS, чор маротиба бештар аст. Баръакс, ҳаққи пардохти қарзи донишҷӯӣ дар байни пешниҳоди қарзи хусусии донишҷӯӣ камтар маъмул аст.

Тартиботи пешфарзии қарзи донишҷӯӣ: Ҳукумати федералӣ нисбат ба қарздиҳандагони хусусӣ қудрати паҳлӯии бештар дорад, то дар сурати пардохт накардани қарзгирандагон аз рӯи ин қарзҳо тавассути амалҳое, ба монанди гаравпулӣ додани музди кредити донишҷӯён. Дар ҷое, ки аксари қарздиҳандагони хусусӣ бояд қарори судро барои гарон кардани музди шумо талаб кунанд, ҳукумати федералӣ чунин намекунад. Он метавонад то 10% музди меҳнатро барои баргардонидани қарзи донишҷӯён бидуни ниёз ба ҳукми додгоҳ таъмин кунад.

Барои донишҷӯёне, ки лимити қарздиҳиро ба қарзҳои субсидияшаванда ва ночиз мегиранд, PLUS метавонад як варианти навбатии ба назар намоён бошад. Аммо онҳо ягона роҳи қарз гирифтан нестанд ва дар баъзе ҳолатҳо, ба ҷои гирифтани қарзи хусусии донишҷӯӣ он қадар маъно дорад ё бештар.

Қарзҳои хусусии донишҷӯӣ аксар вақт фоизи қарзҳои донишҷӯиро дар баробари қарзҳои PLUS гирифта, баъзан ҳатто камтар доранд. Агар донишҷӯён ва волидон метавонанд на камтар аз қарзҳои PLUS гиранд, метавонанд қарзҳои хусусии донишҷӯёнро арзонтар таъмин кунанд, ин метавонад пасандозҳоеро ба даст орад, ки илова мекунанд.

Агар ин шумо бошед, якчанд нархномаро аз қарздиҳандагони хусусии донишҷӯён ҷамъоварӣ кунед ва ин пешниҳодҳоро бо он чӣ бо қарзи PLUS пардохт мекунед, муқоиса кунед. Донишҷӯён инчунин эҳтимолан барои дарёфти қарзҳои хусусии донишҷӯӣ бояд кайҳоншиносро ба даст оранд.

Пардохти қарзҳои мустақим

Пас аз гирифтани қарзи мустақим, шумо инчунин оқилонаед, ки ба пеш нигаред ва фаҳмед, ки пардохти қарзҳои мустақим чӣ маъно дорад.

Аввалан, шумо бояд кай ба пардохти қарзҳои донишҷӯӣ шурӯъ кунед? Агар шумо донишҷӯе бошед, ки қарзи мустақим гирифтааст, пас шумо то дар мактаб номнавис шуданатон дар бораи пардохти он хавотир нашавед. Қарзҳои мустақим ҳангоми таҳсил дар коллеҷ ба таъхир андохта мешаванд ва барои шаш моҳи имтиёз пас аз баромадан аз коллеҷ.

Қарзҳои волидайн PLUS ҳангоми сабти донишҷӯ ба таври худкор ба таъхир намеафтанд. Бо вуҷуди ин, ҳамон мӯҳлати таъхир дар дохили мактаб, ки аз рӯи қарзҳои донишҷӯӣ пешниҳод мешавад, барои волидайне, ки барои гирифтани он муроҷиат мекунанд, дастрас аст ва ҳамон давраи имтиёзнок низ амал мекунад.

Пас аз он ки шумо хатм кардед ва дар давраи имтиёзи шумо ҳастед, шумо аз хидматрасони кредитии донишҷӯӣ - ширкате, ки барои идоракунии суратҳисоби қарзи донишҷӯии шумо таъин шудааст, мешунавед. Хизматчиён вазифадоранд қарзгиронро танҳо берун аз коллеҷ дар бораи ҷузъиёти асосии пардохт, ба монанди мӯҳлати пардохти шумо, хароҷоти моҳонаи қарзи донишҷӯӣ ва тавозуни ҷорӣ огоҳ кунанд. Онҳо инчунин ба шумо дастур медиҳанд, ки чӣ гуна ба суратҳисоби шумо пардохт кунанд.

Фаромӯш накунед, ки қарзҳои федералии донишҷӯён ба шумо имконияти тағир додани нақшаи пардохт ва пардохтҳои моҳонаи шуморо дар баробари он фароҳам меоранд. Шумо метавонед ба нақшаҳои баргардонидани даромад, ки аз рӯи сатҳи музди меҳнат, хароҷоти маҳаллии зиндагӣ ва шумораи шахсони саробон, масалан, дастрас карда шудаанд, гузаред. Имкониятҳои дигар, ба монанди Пардохти хатмкардашуда ё Пардохти васеъ низ метавонанд барои кам кардани пардохтҳои моҳона истифода шаванд.

Барномаи қарздиҳии мустақим қарзҳои донишҷӯёнро дастрас ва дастрас мекунад ва дорои якчанд имтиёзест, ки барои муҳофизати қарзгирандагон ва пешгирӣ аз пардохти онҳо пешбинӣ шудааст. Донишҷӯён ва волидоне, ки дар бораи Қарзҳои мустақими худ маълумоти бештар доранд, барои гирифтани қарзи оқилона ва бо масъулият баргардонидани онҳо беҳтар муҷаҳҳаз хоҳанд шуд.