Ҳалли қарз: Чӣ гуна он кор мекунад ва ба шумо хатарҳо дучор меоянд

Мундариҷа

• Дар дохили он чӣ
• Чӣ гуна ҳалли қарз
• Хавфҳои ҳалли қарз
• Алтернативаҳо барои ҳалли қарз
• Агар шумо қарор кунед, ки ҳисоббаробаркуниро санҷед

Бисёре ё ҳама маҳсулоте, ки дар ин ҷо оварда шудаанд, аз шарикони мо мебошанд, ки ба мо ҷуброн мекунанд. Ин метавонад таъсир расонад, ки мо дар бораи кадом маҳсулот менависем ва маҳсулот дар як саҳифа дар куҷо ва чӣ гуна пайдо мешавад. Аммо, ин ба арзёбиҳои мо таъсир намерасонад. Фикрҳои мо худи мост. Ин аст рӯйхати шарикони мо ва ин аст, ки чӣ гуна мо пул кор мекунем.

Дар дохили он чӣ

1. Чӣ гуна ҳалли қарз
2. Хавфҳои ҳалли қарз
3. Алтернативаҳо барои ҳалли қарз
4. Агар шумо қарор кунед, ки ҳисоббаробаркуниро санҷед

1. Чӣ гуна ҳалли қарз
2. Хавфҳои ҳалли қарз
3. Алтернативаҳо барои ҳалли қарз
4. Агар шумо қарор кунед, ки ҳисоббаробаркуниро санҷед

Ҳалли қарз маънои онро дорад, ки кредитор розӣ шудааст, ки камтар аз маблағи қарздоратонро ҳамчун пардохти пурра қабул кунад. Ин инчунин маънои онро дорад, ки коллекторҳо наметавонанд шуморо барои ҷустуҷӯи пул идома диҳанд ва шумо хавотир нашавед, ки шумо метавонед аз болои қарз ба додгоҳ кашида шавед.

Ин як созиши хуб ба назар мерасад, аммо ҳалли қарз метавонад хатарнок бошад:

• Ҳалли қарз метавонад кредити шуморо нобуд кунад.

• Барои расидан ба созишнома метавонад вақти зиёдро ба анҷом расонад - аксар вақт аз ду то чор сол.

• Ин метавонад гарон шавад.

Ҳатто агар шумо дар ҳалли қарз муваффақ бошед, он метавонад солҳо тӯл кашад ва шумо метавонед кашф кунед, ки шумо аз ҳама гуна қарзи бахшидашуда қарздор ҳастед. Ва агар шумо як ширкати ҳалли қарзро истифода баред, шумо ҳаққи пардохтро пардохт мекунед. Ин чораи охирин аст.

Чӣ гуна ҳалли қарз

Ҳалли қарз танҳо вақте ба амал медарояд, ки агар шумо ҳисобҳои зиёди пардохтҳои дертар ё гузаронидашуда ва эҳтимолан ҷамъоварӣ кунед. Кредитор ё коллектор камтар аз қарзатонро қабул карданӣ нестанд, агар ягон сабабе вуҷуд дошта бошад, ки шумо метавонед ҳамаи маблағеро, ки дар аввал бо он розӣ будед, пардохт кунед.

Холҳои кредитии шумо коҳиш ёфтаанд, шумо худро ноумед ҳис мекунед ва даромади шумо барои иҷрои ӯҳдадориҳои қарзи худ намерасад.

Ширкатҳои ҳисоббаробаркунии қарз бо кредиторон гуфтушунид мекунанд, то қарзатонро кам кунанд, асосан аз рӯи қарзи таъминнашуда, ба монанди кортҳои кредитӣ. Ин як вариант барои намудҳои муайяни қарз нест, ба монанди хонае, ки аз он ситонидан мумкин аст ё мошине, ки онро бозпас гирифтан мумкин аст. Ширкатҳо одатан қарзҳои федералии донишҷӯёнро ҳал намекунанд, аммо шумо метавонед қарзҳои донишҷӯии худро мустақилона ҳал кунед. Агар шумо бо қарзҳои донишҷӯии худ мубориза баред, нақшаи баргардонидани даромад ба шумо кӯмак карда метавонад.

Ҳисобкунӣ танҳо дар сурате кор пешниҳод мекунад, ки ба назар чунин мерасад, ки шумо ҳеҷ гоҳ пардохт нахоҳед кард, бинобар ин шумо пардохти қарзҳои худро бас мекунед. Ба ҷои ин, шумо ҳисоби амонатӣ мекушоед ва пардохти ҳармоҳаро дар он ҷо мегузоред. Пас аз он, ки ширкати ҳисоббаробаркунӣ ҳисобро барои пешниҳоди якдафъаина кофӣ медонад, он аз номи шумо бо кредитор оид ба қабули маблағи камтар гуфтушунид мекунад.

Хонандагон низ мепурсанд

Муттаҳидсозии қарз метавонад ба кредити шумо кӯмак расонад, агар он ба шумо барои пардохти саривақтӣ кӯмак кунад ё бақияи суратҳисобҳои гардиширо коҳиш диҳад, алахусус агар бақияи корти кредитӣ ба ҳудуди онҳо наздик бошад. Кредити шумо метавонад зарар расонад, агар шумо дубора тавозуни корти кредитиро иҷро кунед, аксар ё ҳама кортҳои боқимондаро пӯшед ё пардохти қарзи консолидатсияи қарзатонро гум кунед. Бештар

Муфлисшавӣ ва ҳалли қарз метавонад қарзи корти кредитиро коҳиш ё аз байн барад, аммо онҳо ба кредити шумо таъсири сахт мерасонанд. Идоракунии қарз фоизи фоизҳоро коҳиш медиҳад ва таъсири он ба кредити шумо камтар аст. Муттаҳидсозии қарз метавонад фоизи фоизҳоро низ коҳиш диҳад. Бештар

Қарзи худро дар се марҳила коҳиш диҳед: 1. Аз рӯи он чизе, ки қарздоред, сарукор кунед. 2. Арзёбӣ кунед, ки кадом стратегияи пардохт барои шумо кор хоҳад кард. 3. Мақсад гузоред ва пешрафти худро пайгирӣ кунед. Бештар

Хавфҳои ҳалли қарз

Баъзе ширкатҳои ҳалли қарз мегӯянд, ки онҳо метавонанд қарзи шуморо 50% коҳиш диҳанд ва дар муддати 36 моҳ шуморо аз қарз озод кунанд.

Бо вуҷуди ин, ин раванд на он қадар равшан аст ва ё он тавре ки садо медиҳад, осон нест. Боз ҳам, мо бовар дорем, ки ҳалли қарз бояд чораи охирин бошад.

Инҳо хавфҳо вобаста ба ҳалли қарз мебошанд:

Кредити шумо зарбаи шадид хоҳад гирифт: Агар шумо аллакай дар ҳисобҳои худ қонуншиканӣ накарда бошед, шумо бори дигар пардохтҳои қарзро ба суратҳисоби ҳисоббаробаркунӣ равона мекунед. Ҳисобҳои қарздор ва қарзи аз ҷониби қарздиҳандагон ситонидашуда дар ҳисоботи кредитии шумо ҳафт сол боқӣ мемонанд.

Ҷаримаҳо ва фоизҳо афзоиш меёбанд: Эҳтимол, шумо инчунин бо пардохти дер ва пардохтҳои ҷарима дучор мешавед. Таваҷҷӯҳ дар тавозуни шумо афзоиш меёбад.

Кафолати муваффақият вуҷуд надорад: Ду ширкати калонтарини ҳалли қарзҳо Relief National Debt and Relief қарзи озодӣ мебошанд. Масалан, қарзи озодӣ мегӯяд, ки аз соли 2002 инҷониб зиёда аз 8 миллиард доллар қарзро барои зиёда аз 450 000 муштарӣ ҳал кардааст. Аммо, ҳеҷ гуна кафолате вуҷуд надорад, ки ширкати ҳалли қарз метавонад қарзи шуморо ба маблағи камтар ҳал кунад, бо назардошти баъзе кредиторон бо онҳо гуфтушунид намекунад .

Тибқи як таҳқиқоти Маркази қарздиҳии масъул, як гурӯҳи тадқиқотӣ ва ғайритиҷоратӣ, аксарияти истеъмолкунандагон бояд ҳадди аққал чор ҳисобро ҳисоб кунанд, то фоидаи соф ба даст оранд. Илова бар ин, ҳаҷми қарзҳо метавонанд ҳангоми афзоиши пардохтҳо афзоиш ёбанд ва кӯшиши ситонидани ситонидан идома ёбад.

Ҳангоми ҳалли қарз шумо бояд ҳаққи пардохт пардохт кунед: Мувофиқи қонун, ин ширкатҳо наметавонанд аз шумо хироҷи пешакӣ ситонанд. Аксарияти онҳо фоизи ҳар як қарзи пардохткардаи худро бо назардошти тавозуни қарз ҳангоми сабти ном ба барнома меситонанд. Баъзеҳо фоизи қарзи аз ҷониби ҳисоббаробаркунӣ бартарафшударо талаб мекунанд.

Масалан, бигӯед, ки шумо 10 000 доллар қарздор ҳастед ва оҷонсӣ барои 6000 доллар музокира мекунад. Агентӣ 25% пардохт мекунад.

• Агар агентӣ фоизи қарзи ҳисобкардашударо ситонад, шумо ба кредитор 6000 доллари онро пардохт мекунед ва ба оҷонсӣ 2500 доллар ҳаққи хизмат пардохт мекунед (25% -и бақияи 10.000 $). Умуман: $ 8,500.

• Агар Агентӣ фоизи қарзи бартарафшударо ситонад, шумо ба кредитор 6000 доллар ва ба Агентӣ 1000 доллари амрикоӣ пардохт мекунед (25% аз 4000 доллари қарзи бартарафшуда). Умуман: $ 7,000.

Шумо пардохтҳои иловагӣ пардохт мекунед: Ғайр аз пардохтҳое, ки ҳангоми ҳалли қарз пардохта мешаванд, муштариён метавонанд бо дигар пардохтҳо рӯ ба рӯ шаванд, ба монанди насб ва пардохти моҳона барои нигоҳ доштани ҳисоби махсуси дар доираи барнома таъсисёфта.

Қарзи бахшидашуда метавонад андозбандӣ карда шавад: Шумо инчунин бояд донед, ки Хадамоти даромадҳои дохилӣ қарзи бахшишударо одатан даромад ҳисоб мекунанд. Шумо метавонед бо мутахассиси андоз оид ба ӯҳдадориҳои иловагии андоз, ки ҳангоми қарзи худро ба дӯш мегиред, муроҷиат кунед.

Агар шумо қарор қабул кунед, ки ба хидмати мутахассиси ҳалли қарз муроҷиат кунед, эҳтиёт бошед. Ҳангоми эҳсоси ноумедӣ ва ваъдаҳои раҳоии қарзро дидан осон аст. Маркази миллии ҳуқуқи истеъмолкунандагон гуфтааст, ки ширкатҳои ҳалли қарз "қариб ҳеҷ гоҳ арзишманд нестанд ва метавонанд истеъмолкунандагонро ба мушкилоти амиқи молиявӣ ҷалб кунанд."

Бюрои ҳимояи молиявии истеъмолкунандагон то андозае мулоимтар аст, аммо ба ҳар ҳол истеъмолкунандагонро шадидан эҳтиёт мекунад ва мегӯяд, ки муносибат бо ин гуна ширкатҳо хатарнок аст ва бояд пеш аз ҳама имконоти дигар омӯхта шаванд. Аз соли 2014 инҷониб зиёда аз 330 шикоят аз болои ширкатҳои ҳалли қарз ба CFPB ворид шудааст. Дар байни даъвоҳои маъмултарин қаллобӣ ва пардохтҳои аз ҳад зиёд буданд.

Алтернативаҳо барои ҳалли қарз

Майкл Бови, мураббии ҳалли қарз ва мунаққиди зуд-зуд дар соҳаи худ (ӯ дар назди Комиссияи федералии савдо ба тарафдории танзими бештар шаҳодат додааст), маслиҳат медиҳад, ки қарзи худро тавассути боби 7 муфлисшавӣ аз нав оғоз кунед ва агар шумо имконият дошта бошед.

Барои қарзгироне, ки аз қарзи беэътимод, ба монанди кортҳои кредитӣ ғарқ шудаанд, муфлисшавии боби 7 тақрибан ҳамеша як интихоби беҳтар аст. Бале, муфлисшавӣ таърихи қарзии шуморо дар тӯли солҳо барбод медиҳад, аммо раванди барқароркунӣ фавран оғоз шуда метавонад. Машваратҳо бо адвокати муфлисшавӣ одатан ройгон аст, гарчанде ки шумо ин роҳро интихоб мекунед, ҳаққи ҳуқуқӣ ва пешниҳоди ҳуҷҷатҳоро пардохт мекунед.

"Агар шумо метавонед қарзҳои худро дар боби 7 муфлисшавӣ нест кунед, ин як варианти беҳтар аз кӯшиши музокирот барои ҳисоббаробаркунӣ аст" мегӯяд муаллифи "Холҳои кредитии шумо" ва "Муомила бо қарзи шумо" Лиз Вестон, шореҳи NerdWallet. "Танҳо дар сурате, ки боби 7 имконнопазир бошад - шумо аз пешниҳоди варшикастагӣ даст мекашед ё шумо метавонед танҳо барои пардохти боби 13 мувофиқат кунед - агар шумо ҳалли қарзро баррасӣ кунед."

Агар шумо ба муфлисшавӣ мувофиқат накунед ё намехоҳед онро пешниҳод кунед, нақшаи идоракунии қарзро, ки тавассути як мушовири қарзии ғайритиҷоратӣ пешниҳод шудааст, дида бароед. Гузариш ба ин масир маъмулан ҳаҷми пардохтро коҳиш нахоҳад дод, аммо он метавонад пардохтҳои моҳонаи шуморо тавассути дароз кардани онҳо ё коҳиш додани фоизи шумо коҳиш диҳад. Он ба кредити шумо назар ба муфлисӣ ё ҳалли қарз камтар таъсир мерасонад.

»

Агар шумо қарор кунед, ки ҳисоббаробаркуниро санҷед

Агар шумо фикр кунед, ки ҳалли қарз барои шумо интихоби беҳтарин ва мувофиқтарин аст ва шумо мехоҳед, ки дар ҳалли қарз кӯмаке дошта бошед, Бови барои интихоби оқилонаи ширкат маслиҳатҳо дорад:

• Бо Беҳтар кардани Бюрои Тиҷоратӣ муроҷиат намоед, то таърихи шикоятҳо мавҷуд бошад.

• Аз ҳар як ширкате, ки пешакӣ пул мехоҳад ё кафолат медиҳад, ки қарзи шуморо ҳал карда метавонад, дурӣ ҷӯед.

• Боварӣ ҳосил кунед, ки пардохтҳо ҳамчун фоизи қарзи бартарафшуда, балки бақияи қарзи ҳангоми бақайдгирӣ сохташуда; ки ин ба ширкат ҳавасманд мекунад, ки қарзи шуморо бештар кунад.

• Аз ширкатҳое, ки ба шумо ваъда медиҳанд, ки ба шумо дар бораи "беэътибор" эълон кардани қарзҳо ваъда медиҳанд, канорагирӣ кунед (тактикае, ки метавонад баръакс натиҷа диҳад ва дар муқобили шумо амалҳои шадидтар ба амал ояд)

Агар шумо нахоҳед, ки як ширкати ҳалли қарзро истифода баред, дар бораи истифодаи адвокат ё худ кардани худ фикр кунед.

Адвокат метавонад соат ба соат ҳисобнома супорад, барои як кредитор ҳаққи ҳамвор гирад ё фоизи қарз ё қарзи бартарафшударо ситонад.

Пас аз он, ки шумо ба таври назаррас қафо мондаед, одатан ба шумо муроҷиат кардан ба кредиторон зарар намерасонад. Баъзе бонкҳо барномаҳои душвор доранд, ки метавонанд кӯмак расонанд. Аммо мутмаин бошед, ки шумо метавонед ягон варианти ками пардохтро, ки бонки шумо метавонад пешниҳод кунад, бипазиред.

Агар шумо хоҳед, ки худатон дар бораи музокирот гуфтушунид кунед, худро дар бораи он чизе, ки рӯй медиҳад, омӯзед.

Шояд шумо мехоҳед, ки барои пешниҳоди якдафъаина ҳарчи бештар пули нақд ҷамъ кунед, хоҳ ин маънои гирифтани вақти корӣ бошад, фурӯши асбобҳои варзишӣ, ки дар таҳхона мехобиданд ё аз ҷияни худ пул қарз мегиранд. (Шояд кредиторон метавонанд пешниҳоди якдафъаинаеро қабул кунанд, ки ба онҳо фавран пул медиҳад, на имконияти гирифтани пардохтҳое, ки шояд омада наметавонад.) Инчунин огоҳ бошед, ки баъзе кредиторон метавонанд сиёсати зидди қарздориро пеш гиранд.