Оё шумо бояд ба нақшаи 401 (k) саҳм гузоред ва чӣ қадар?

Мундариҷа

• Вақте ки ҳиссиёт барои саҳмгузорӣ ба 401 (k) ҳис мешавад
• Чӣ гуна бояд дар бораи миқдори саҳмияҳои 401 (k) қарор қабул кард
• 401 (k) Маҳдудиятҳои саҳмгузорӣ
• Ширкати Match
• Синну соли ҷории шумо
• Дар 401 (к) ва дигар суратҳисобҳои шумо чӣ қадар аст
• Оқибатҳои андоз аз 401 (к) саҳмҳо
• Ҳангоми тағир додани маблағи саҳми шумо
• Хати Поён

Умуман, саҳм гузоштан ба ҳисоби нақшаи 401 (k) як идеяи оқилона барои ояндаи молиявии шумост. Коршиносон тавсия медиҳанд, ки ҳар сол ҳадди аққал аз 10% -15% -и даромади худро ба нақша гиред. Аммо ҳолатҳое ҳастанд, ки пули шумо беҳтар аст ба ҷои дигар сарф карда шавад ё шояд ба нақшаи 401 (k) -и худ кам ё камтар пул гузоштан маъно дошта бошад.

Вақте ки ҳиссиёт барои саҳмгузорӣ ба 401 (k) ҳис мешавад

Нақшаҳои 401 (k) барои кӯмак ба кормандон ва худмаблағгузорон барои сарфаи ҳадафи дарозмуддати нафақа пешбинӣ шудаанд. Тахмин дар он аст, ки агар шумо барои нафақа сарфа кунед, маблағи шумо иҷро карда шудааст. Ҳамин тавр, шумо бояд танҳо дар нақшаи 401 (k) -и худ саҳм гузоред, агар:

• Шумо фонди ҳолати фавқулодда доред. Ин метавонад суратҳисоби пасандоз ё суратҳисоби дигари амонатӣ бошад. Доштани фонди фавқулодда ба маблағи аз се то шаш моҳаи хароҷот метавонад аз гирифтани тақсимот аз 401 (k) -и худ канорагирӣ кунад, ки ин метавонад ҳисоби андозро дар соли ҷорӣ афзоиш диҳад ва метавонад ҷаримаи иловагии бозхонди барвақтро ба 10% расонад, агар шумо ҳанӯз 59,5 сола нестед.
• Шумо фарогирии мувофиқи суғурта доред. Ин суғуртаи мувофиқи саломатӣ, суғуртаи амвол / осеб ва суғуртаи ҳаётро дар бар мегирад.
• Шумо нақшаи пардохти қарзро доред. Агар шумо қарзи фоизҳои баланд дошта бошед, шумо метавонед мехоҳед пеш аз пасандозкунии шадид барои нафақа пардохти онро баррасӣ кунед.

Ҳиссагузориҳои 401 (k) -и шумо барои нафақа мебошанд, на барои ҳолатҳои фавқулодда, мошини нав ё чизи дигар. Агар шумо аллакай захираҳои кӯтоҳмуддати пардохти ин хароҷотро надошта бошед, дар бораи гузоштани пулатон ба суратҳисобҳои амонатии пардохтпазиртаре фикр кунед, ки ҳангоми пайдо шудани зарурат шумо метавонед онҳоро зуд бозпас гиред.

Ҳамчун суратҳисоби ғайримуқаррарӣ, 401 (k) чунин воситаи наҷоти ҷолиб нест, агар ба шумо пул пеш аз ба нафақа баромадан ниёз дошта бошад. Агар шумо коратонро гум кунед, ҷой иваз кунед ё мушкилоти саломатӣ пеш ояд, шумо наметавонед ҳангоми пул ба 401 (k) пулатон дастрасӣ пайдо кунед. Ҳатто агар шумо тавонед ҳам, андозҳо ва ҷаримаҳо метавонанд вазнин бошанд.

Чӣ гуна бояд дар бораи миқдори саҳмияҳои 401 (k) қарор қабул кард

Бо истифода аз ин меъёрҳо бифаҳмед, ки чӣ қадар даромади шумо ба нақша гузошта мешавад.

401 (k) Маҳдудиятҳои саҳмгузорӣ

Пеш аз ҳама, дар ҳудуди қонунгузории 401 (k) ҳиссагузорӣ бимонед. Тибқи дастурҳои IRS, шумо метавонед ҳадди аксар $ 19,500 ба нақшаи 401 (к) дар соли 2020 саҳм гузоред. Агар шумо 50-сола ё калонтар бошед, шумо метавонед $ 6,500 иловагӣ ҳамчун "саҳмгузорӣ" гузоред, дар маҷмӯъ $ 26,000 барои сол.

Ин ҳудудҳо нисбати саҳмияҳои кормандон барои ҳам нақшаҳои 401 (к), ки аз ҷониби корфармо маблағгузорӣ шудааст ва ҳам аз ҷониби корфармо мустақилона татбиқ карда мешаванд. Аммо агар шумо дар нақшаи мустақилона ширкат варзед, шумо метавонед ба таври илова ба ҳайси корфармо то 25% даромади софи мустақилона саҳм гиред.

Ширкати Match

Агар шумо дар ягон ширкат кор кунед, фаҳмед, ки оё он ба нақшаи 401 (k) -и шумо ягон намуди саҳмгузориҳои мувофиқро пешниҳод мекунад ё не. Вобаста аз формулаи гӯгирд, корфармои шумо ҳиссаи шуморо дар нақша то як миқдори муайян қисман ё пурра мувофиқат хоҳад кард.

Масалан, биёед бигӯем, ки корфармои шумо 100% мувофиқаи ҳиссагузориҳои шуморо то 5% музди меҳнататон пешниҳод мекунад. Агар шумо 5% даромади худро ба нақшаи 401 (k) -и худ ворид кунед, ширкат ин саҳмияҳоро $ 1 барои $ 1 мувофиқат мекунад. Ин ба шумо 100% фавран баргардонидани ҳама гуна ҳиссагузориҳои 401 (к) -ро фароҳам меорад, ки шумо то 5% пули бе даромади худро ба даст меоред, то он даме, ки шумо дар нафақа бозпас гиред, дар ҳисоби шумо афзоиш меёбад.

Ҳиссагузориҳои мувофиқи ширкат ба суратҳисоби шумо аксар вақт бояд ҷадвали эътимоднокии 401 (k) -ро ба даст оранд, ки ин ҷадвалест, ки муайян мекунад, ки чӣ қадар пули саҳмгузоштаи корфармо дар суратҳисоб шумо бояд ҳангоми ва ҳангоми баромадан нигоҳ доред. Агар ширкати шумо бо саҳмҳо мувофиқат кунад, аммо саҳмҳо тибқи ҷадвали кӯтоҳмуддат дода мешаванд ё шумо мехоҳед, ки дар он ҷо муддати тӯлонӣ кор кунед, дар бораи саҳм гузоштани ҳадди аққал маблағе, ки барои гирифтани бозии пурраи ширкат лозим аст, фикр кунед.

Аммо, агар шумо дар муддати тӯлонӣ кор кардан барои корфармоатонро ба нақша нагиред ва ё саҳмияҳои ширкат тибқи ҷадвали дарозмуддати эътибор бошанд, пас саҳмҳои мувофиқ набояд ҳангоми омӯхтани чӣ қадар саҳмгузорӣ ба шумо ҳамчун омили муайянкунанда бошанд Нақшаи 401 (k). Ба ин монанд, саҳмҳои мувофиқ омили ҳаҷми саҳми шумо нахоҳанд буд, агар шумо шахси инфиродӣ бошед ва нақшаи соддакардашудаи 401 (k) -и тиҷорати худро тартиб диҳед.

Синну соли ҷории шумо

Агар шумо ҷавонтар бошед ва то ба нафақа баромадан вақти зиёдтар дошта бошед, шумо метавонед ба 401 (k) -и худ саҳми камтарини солона (масалан, 10%) диҳед ва то ҳол ба мақсадҳои нафақаатон ҷавобгӯ бошед. Аммо, коршиносон тавсия медиҳанд, ки ҳарчи барвақттар дар ҳаёт пасандоз кунанд, то фоидаи бозгашти мураккаб бо мурури замон ба даст оварда шавад. Ин маънои онро дорад, ки он ба тухми лонаи шумо фоида меорад, ки ҳоло агар шумо имкон дошта бошед, ба таври ҷиддӣ сарфа кунед.

Баръакс, синну соли шумо калонтар аст ва то оғози хуруҷи шумо вақти камтаре бояд афзоиш ёбад, барои иҷрои ҳадафи бознишастагӣ ба шумо ҳамон қадар хашмгинтар сарфа кардан лозим меояд. Ба шумо лозим аст, ки 15% ё бештар саҳм гузоред ва аз саҳмҳои афзоянда истифода баред. Аммо, агар шумо дар тӯли солҳо устуворона сарфа карда бошед ва аллакай бо ҳадафҳои нафақаатон мувофиқат кунед, шумо метавонед бо саҳмҳои камтар ба даст оред.

Дар 401 (к) ва дигар суратҳисобҳои шумо чӣ қадар аст

Нақшаи 401 (k) метавонад як воситаи сарфа дар стратегияи умумии нафақаи шумо бошад. Шумо инчунин метавонед пул дар IRA, нақшаи нафақа ё дигар суратҳисобҳои нафақа дошта бошед. Ҳамаи ин ҳисобҳо ва тавозуни ҷории онҳоро ба рӯйхат гиред, то шумо муайян кунед, ки 401 (k) -и шумо дар устувории даромади нафақаатон чӣ нақш мебозад.

Масалан, агар шумо аллакай дар IRA дороиҳои назаррас дошта бошед, шумо метавонед ба 401 (k) -и худ камтар саҳм гузоред. Агар қисми 401 (k) қисми асосии дороиҳои нафақаи шуморо ташкил диҳад, ҳиссагузориҳои баландтари нақша маънои онро доранд, зеро шумо бештар аз ҳисоби даромади нафақа вобастагӣ хоҳед дошт.

Ҳисобкунакҳои онлайнии даромади бознишастагӣ, ба монанди калкулятори Vanguard, метавонанд ба шумо дар муайян кардани маблағе, ки пеш аз ба нафақа баромадан лозим аст, кӯмак кунанд. Пас аз он, ки шумо чӣ қадар ба нафақа баромаданро тахмин мекунед, арзёбӣ кунед, ки чӣ қадар дар ҳисобҳои 401 (k) ва дигар ҳисобҳои нафақа дар муқоиса бо тавозуне, ки шумо бояд ба нафақа бароед, чӣ қадар аст. Пас, муайян кунед, ки чӣ қадар мехоҳед ба нақшаи 401 (k) дар як сол барои иҷрои ҳадафи даромади нафақаатон саҳм гузоред.

Оқибатҳои андоз аз 401 (к) саҳмҳо

Пас аз он, ки шумо муайян мекунед, ки ба 401 (k) -и худ чӣ қадар пул додан лозим аст, аз намудҳои гуногуни саҳмгузорӣ интихоб кунед. Ҳар яки онҳо табобати беназири андозбандӣ доранд.

Ҳиссагузориҳои пеш аз андозбандӣ 401 (к) ҳисса ба даромади андозбандишавандаи шумо дар як сол дохил карда нашудаанд. Шумо танҳо андози даромадро ҳангоми хуруҷ аз нақша пардохт мекунед. Ин навъи саҳми 401 (k) беҳтар аст, агар шумо дар солҳое, ки саҳм мегузоред, дар қавсаби андозбандӣ баландтар бошед ва ҳангоми гирифтани пул аз нақшаи 401 (k) интизор шавед, ки дар ҳамон ва ё камтар дар кавсети андозбандӣ бошед. Агар шумо аллакай дар суратҳисобҳои ба таъхир гузошташудаи андоз пули зиёд дошта бошед, шумо метавонед мехоҳед, ки қабл аз тасмим гирифтан ба нақшаи дарозмуддат нақшаи бештаре гузоред, ки оё ба нақша пули бештар аз андоз супоред. Доштани пули зиёд дар суратҳисобҳои ба таъхир гузошташудаи андоз метавонад ба шумо зарар расонад, агар шумо дар нафақаи баландтари андоз аз даромад бошед.

Ҳиссагузориҳои Рот пас аз пардохти андозҳо ба 401 (k) дохил мешаванд ва бидуни андоз афзоиш меёбанд. Хуруҷ аз нақшаи Роти шумо дар соли ҷорӣ ё дар солҳои оянда андозбандӣ намешавад. Ин ҳиссагузориҳо беҳтаринанд, агар шумо фикр кунед, ки шумо метавонед дар крекетни андозсупорӣ дар соли гузошташуда бошед ва дар ҳолати хуруҷ аз кронштейн баландтар бошед. Ҳиссагузориҳои Roth 401 (k) инчунин интихоби ҷолибанд, агар шумо муддати тӯлонӣ имкон диҳед, ки пул бидуни андоз афзоиш ёбад ё шумо аллакай пасандозҳои назарраси пешазинтихоботӣ дошта бошед ва мехоҳед дар суратҳисобҳои пас аз андоз пули бештар ҷамъ кунед.

Ҳиссагузориҳои баъд аз андоз афзоиши ба таъхир гузошташудаи андозро пешниҳод мекунанд, аммо фоидаҳо ҳангоми бозпас гирифтан андозбандӣ мешаванд. Танҳо баъзе нақшаҳои 401 (k) пас аз андозбандӣ ҳиссагузориҳои 401 (k) -ро, ки аз саҳми Рот фарқ мекунанд, иҷозат медиҳанд. Вақте ки шумо ин саҳмияҳоро бозпас мегиред, аз шумо танҳо аз ягон фоида андоз ситонида мешавад. Шумо аллакай андози даромадро аз андозаи худи саҳмҳо пардохт кардаед, бинобар ин ҳангоми гирифтани он аз ин маблағ андоз аз даромад пардохт намекунед.

Вобаста аз қавсайнҳои андозбандии шумо, баъзе ҳиссагузориҳои пеш аз андозбандӣ 401 (k) ва баъзе саҳмияҳои баъд аз андоз ё Roth 401 (k) -ро барои тавозуни имтиёзҳои андоз ҳоло бо ӯҳдадориҳои андоз дертар гузоштан маъно дорад. Банақшагирии дурусти андоз метавонад ба шумо кӯмак расонад, ки барои шумо мувофиқ аст.

Ҳангоми тағир додани маблағи саҳми шумо

Пас аз он, ки шумо қарор додед, ки ба 401 (k) -и худ чӣ қадар саҳм гузоред, вобаста аз он, ки даромади шумо чӣ гуна тағйир меёбад ва чӣ гуна ҳудуди нақша тағир меёбад, миқдори дар нақша гузошташударо гоҳ-гоҳ аз нав дида бароед.

Муҳимтар аз ҳама: саҳмгузорӣ дар нақшаро бас накунед ва онро ба ғайр аз нафақа истифода набаред. Гирифтани қарзҳои 401 (k) ё барвақт гирифтани маблағ барои хароҷоти дигар шуморо аз фоидаи сармоягузорӣ маҳрум мекунад, ки баъдтар дар ҳаёт ба шумо лозим меояд.

Хати Поён

Агар ниёзҳои молиявии кӯтоҳмуддати шумо қонеъ карда шаванд, ба қадри имкон ба нақшаи 401 (k) барои иҷрои ҳадафҳои нафақаатон саҳм гузоред. Аммо ҳадди аққал аз 10 то 15% даромади худро ба даст оред. Ғайр аз он, пеш аз он ки шумо қарор диҳед, ки чӣ қадар даромади худро ба нақшаи 401 (k) -и худ нисбат ба дигар ҳисобҳои нафақа равона кунед, лимити саҳмҳо, саҳмҳои мувофиқ, синну сол ва портфели маҷмӯии нафақаатонро ба назар гиред. Пас, оқибатҳои андозро дар бораи ворид кардани намудҳои гуногуни ҳиссаи 401 (k) баррасӣ кунед.

Нақшаи нафақаи шумо бояд на танҳо аз ҳисоби 401 (k) -и шумо бештар бошад. Банақшагири молиявӣ метавонад дар таҳияи нақшаи ҳамаҷонибае, ки барои шумо аз нафақаи аз ҷиҳати молиявӣ устувор зарур аст, кӯмак расонад