Қарзи ғайри мувофиқ чист?

Мундариҷа

• Қарзҳои номувофиқ чистанд?
• Чӣ гуна қарзҳои номувофиқ кор мекунанд
• Қарзҳои мувофиқ

Якчанд намуди қарзҳои ипотека мавҷуданд, ки метавонанд ба шумо дар хариди амвол кӯмак расонанд. Вазифаи қарздиҳандаи шумо иборат аз он аст, ки муайян кардани он, ки кадом як бароятон беҳтар аст, ҳам дар асоси вазъи инфиродӣ ва ҳам дастурҳои бонк ва ҳукумат. Як роҳи фарқ кардани қарзҳои ипотека аз якдигар иборат аз таснифи ҳар як ё қарзи мувофиқ ё қарзи номувофиқ мебошад. Қарзҳои анъанавии ипотека, ки бонкҳо ва дигар ташкилотҳои молиявӣ ба мизоҷони худ пешниҳод мекунанд, метавонанд мувофиқ ё номувофиқ бошанд.

Қарзҳои номувофиқ чистанд?

Қарзҳои номувофиқ, ки онро қарзи ҷумбо низ меноманд, қарзҳои ипотека мебошанд, ки аз рӯи объектҳое дода мешаванд, ки аз ҷониби барномаҳои давлатӣ, Фанни Мэй ва Фредди Мак барои суғурта ҳуқуқ надоранд. Бонкҳо ва дигар ташкилотҳои молиявӣ аз ҷониби ин агентҳо қарзҳои суғурта медиҳанд, ки пас онҳоро бастабандӣ мекунанд ва ба сармоягузорон мефурӯшанд. Инҳо қарзҳои мувофиқ номида мешаванд. Қарзҳои номувофиқро одатан қарздиҳандагони хусусӣ медиҳанд, ки талаботи худро барои тасдиқ пешбинӣ мекунанд. Ин қарзҳо ҳамчун як қисми портфели сармоягузории онҳо хизмат мекунанд.

Якчанд роҳҳое мавҷуданд, ки қарзҳои номувофиқ аз қарзҳои мувофиқ фарқ мекунанд:

Чӣ гуна қарзҳои номувофиқ кор мекунанд

Дар қарзи номувофиқ:

• Маблағи қарз зиёдтар аст.
• Ҳуҷҷатҳо васеътаранд.
• Пардохти аввал метавонад калонтар бошад.
• Натиҷаи зарурии кредитӣ метавонад баландтар бошад.
• Таносуби қарз аз даромад устувор аст.
• Захираҳои назарраси пулӣ метавонанд дар ихтиёр дошта бошанд.
• Меъёрҳои фоизӣ метавонанд баландтар бошанд.
• Хароҷот ва пардохтҳои пӯшида метавонанд баландтар бошанд.

Маблағи қарз: Маблағи қарз аз рӯи қарзи ипотекаи номувофиқ метавонад дар соли 2019 аз $ 484,350 зиёд бошад. Дар шимолу шарқ ва соҳили ғарбӣ ин маблағ метавонад то 726,525 доллар расад. Дар ИМА минтақаҳои алоҳида мавҷуданд, ки он метавонад боз ҳам баландтар шавад.

Ҳуҷҷатгузорӣ: Омода бошед, ки ба кредитор ҳуҷҷатҳои васеъро дар тӯли якчанд солҳо пешниҳод кунад, ки эъломияҳои андоз аз даромад, сабтҳо, ҳисоботи бонкӣ, баҳодиҳии дороиҳо ва дигар маводро барои дарёфти қарзи ипотекии номувофиқ пешниҳод кунанд.

Пешпардохт: Баъзе қарздиҳандагон пардохти аввалияро тақрибан 10 фоиз талаб мекунанд, аммо онҳо одатан суғуртаи ипотекаи хусусиро бо пардохти аввалия дар ин сатҳ талаб мекунанд. Бисёре аз қарздиҳандагон вобаста ба қарз пардохти аввалияро тақрибан 20 фоиз ё ҳатто каме бештар талаб мекунанд.

Холҳои қарзӣ: Холҳои кредитии зарурӣ ҳадди аққал аз 700-750 иборатанд. Азбаски қарздиҳандагони хусусӣ қарзҳои номувофиқ медиҳанд, онҳо холҳои кредитии худро муқаррар мекунанд ва метавонанд онҳоро ба боло ё поён танзим кунанд.

Таносуби қарз аз даромад: Таносуби ҳадди аксар аз даромад аз даромад аз қарздиҳандагон 45 дарсадро ташкил медиҳад, аммо онҳо метавонанд вобаста ба шароит истисно кунанд.

Захираҳои нақдӣ: Аксари қарздиҳандагони қарзҳои номувофиқ хоҳиш мекунанд, ки захираҳои зиёди нақдӣ дар дасти онҳо мавҷуданд, зеро онҳо дар сурати ситонидан аз сабаби андозаи қарз хеле зиён мебинанд. Маблағи захираҳои нақд аз ҷониби ҳар як қарздиҳанда муқаррар карда мешавад, аммо аксар вақт арзиши пардохти яксолаи ипотека мебошад.

Сатҳи баҳра: Меъёри фоизи қарзи номувофиқ тақрибан ҳамеша нисбат ба қарзи камтарарзиш баландтар аст. Қарздиҳандагон кӯшиш мекунанд, ки рақобатпазир бошанд ва меъёри фоизҳоро то ҳадди имкон паст нигоҳ доранд.

Бастани хароҷот ва пардохтҳо: Хароҷотҳо ва пардохтҳои пӯшида барои ипотекаи номувофиқ зиёдтаранд, зеро пардохтҳо бо фоизи бақияи ипотека ҳисоб карда мешаванд. Инчунин барои ин намуди ипотека хароҷоти иловагии бастани он ба монанди баҳогузории сершумор мавҷуданд.

Инҳо дастурҳои умумӣ оид ба қарзҳои номувофиқ мебошанд. Азбаски қарздиҳандагон хусусӣ мебошанд, ягон роҳнамо, ба истиснои лимити қарз, ба салоҳдиди онҳо мебошад. Дигар манфиатҳои қарзи мувофиқатнашуда нисбат ба қарзи мувофиқ мавҷуданд:

• Лимити қарз баландтар аст.
• Ипотека дар амволи тиҷоратӣ дастрас аст.
• Маблағи ипотека ҳатто метавонад муфлис бошад ҳам, дастрас аст.

Қарзҳои мувофиқ

Қарзҳои мувофиқро бонкҳо ва дигар ташкилотҳои молиявӣ медиҳанд ва аз ҷониби Фанни Мэй ва Фредди Мак дастгирӣ карда мешаванд. Онҳо хусусиятҳое доранд, ки аз қарзҳои мувофиқ нестанд:

• Қарзҳо бояд зери маҳдудияти $ 484,350 барои 2019 бошад.
• Пардохти аввал метавонад то 3 фоизи нархи хона бошад.
• Пардохти аввалия ва хароҷоти бастан мумкин аст тақдим карда шавад.
• Холҳои кредитии қарзгиранда аз 630-650 камтар буда наметавонад.
• Таносуби қарз ба даромад аз 36 фоиз зиёд буда наметавонад. Он метавонад вобаста ба холҳои кредитии қарзгир ва талаботи захиравӣ 45 фоизро ташкил диҳад.

Қарзҳои мувофиқ нисбат ба қарзҳои номувофиқ баъзе манфиатҳо доранд:

• Чандирӣ: Азбаски қарзҳои мувофиқ бояд дар тамоми ташкилотҳои молиявӣ ба ҳамон стандартҳо мувофиқат кунанд, қарзгиранда аксар вақт интихоби қарздиҳандагон дорад.
• Меъёрҳои пасттар: Меъёрҳои фоизи қарзҳои мувофиқ одатан нисбат ба фоизи қарзҳои номувофиқ пасттар мебошанд.

Агар шумо барои гирифтани қарзи ипотекаи мувофиқ омодагӣ дида истода бошед, дар хотир доред, ки шумо мехоҳед холҳои кредитии худро то стандарт нигоҳ доред ва таърихи қарзии беайб дошта бошед. Ҳисоботи кредитии худро гузаред ва мутмаин бошед, ки ягон хатогие вуҷуд надорад, ки холи кредитии шуморо ба зер кашад