Нақшаи нафақа чист ва оё ман онро бояд дошта бошам?

Мундариҷа

• Асосҳои нақшаҳои нафақа
• Нафақа ва 401 (к) Тафовути нақша
• Оё ман бояд нафақа ё нақшаи 401 (k) -ро интихоб кунам?
• Чӣ гуна ман бояд бо нақшаи нафақа ба нафақа баромадам?
• Оё нақшаи нафақа интихоби хуб аст?

Нақшаи нафақа - ин нақшаи нафақаи аз ҷониби корфармо пешбинишуда мебошад, ки ҳам дар бахши давлатӣ ва ҳам дар бахши хусусӣ пешниҳод карда мешавад, ки ҳангоми ба нафақа баромадан ё пас аз қатъ шудани кори корманд даромад медиҳад.Ин нақшаҳо таърихи пурқимате доранд, ки аз соли 1875, вақте ки нахустин нақшаи нафақаи корпоративӣ оғоз ёфтааст дар Иёлоти Муттаҳида дар American Express Company таъсис дода шудааст, Аммо аз солҳои 80-ум инҷониб, нақшаҳои нафақа тадриҷан бекор карда шуда, ба ҷои онҳо 401 (k) нақшаҳо гузошта шуданд.

Агар шумо дар байни ақаллиятҳои кормандоне бошед, ки ҳуқуқи иштирок дар якеро доранд, фаҳмидани он, ки чӣ гуна он кор мекунад ва нақшаи нафақаро ба ғайр аз нақшаи 401 (k) чӣ гуна таъин мекунад, метавонад ба шумо кӯмак расонад, ки ин интихоби дуруст барои шумост.

Асосҳои нақшаҳои нафақа

Нақшаҳои анъанавии нафақа нақшаҳои нафақаи муайяншуда мебошанд, ки кафолат медиҳанд, ки кормандон пас аз ба нафақа баромадан, новобаста аз фаъолияти сармоягузорӣ маблағи муайян мегиранд, ва ин кафолат медиҳад, ки кормандон ҳар моҳ пас аз расидан ба синни нафақа даромади пешбинишаванда мегиранд.

Маблағ метавонад як миқдори муайяни доллар бошад ва ба шумораи солҳое, ки онҳо дар нақша буданд, зарб карда шавад ё дар асоси формулае ба назар гирифта шавад, ки ба ҳисоби миёнаи солҳои охири музди меҳнат, меъёри ҳисобкунӣ ва собиқаи кории онҳо таъсир расонад.

Нақшаҳои нафақаи таъиншудаи бахши хусусӣ одатан ба андозаи муайян аз ҷониби Корпоратсияи Кафолати Нафақа (PBGC) суғурта карда мешаванд. Барои тасдиқи он, ки онро PBGC фаро гирифтааст, барои нақшаи худ ба "Тавсифи мухтасари нақша" муроҷиат кунед.

Нафақа ва 401 (к) Тафовути нақша

Ин ду нақшаи нафақаи бо сарпарастии корфармо баъзан ба ҳам омехта мешаванд, зеро 401 (k) нақша метавонад ҳамчун нақшаи муайяншудаи нафақаи саҳмӣ номида шавад. Бо вуҷуди ин, дар байни онҳо фарқиятҳои равшан мавҷуданд.

• A 401 (k) нақшаи муайяншудаи саҳмгузорӣ мебошад. Баръакси нақшаи муайяншудаи кӯмакпулиҳо, ин намуди нақша ба кормандон ягон намуди пардохтро ҳангоми ба нафақа баромадан кафолат намедиҳад.Кормандон фоизи муайяни музди меҳнати худро ба суратҳисоби аз ҷониби корфармо таъсисдода мегузаронанд ва корфармоён метавонанд мувофиқатро қисман ё пурра гузаронанд. саҳми кормандон ба суратҳисоб. Саҳмҳо одатан сармоягузорӣ карда мешаванд ва тавозуни суратҳисобе, ки нафақахӯр аз он пул мегирад, ҳама гуна фоида ё зарари сармоягузориро инъикос мекунад.
• Корфармои шумо нафақаи шуморо маблағгузорӣ мекунад. Бо нақшаи анъанавии нафақа, корфармои шумо одатан масъули маблағгузории нафақаи шумост. Аммо, кормандони дар баъзе нақшаҳои нафақа номнависшуда метавонанд интихоб кунанд ё талаб кунанд, ки дар нақша саҳм гиранд.Дар ҳоле, ки 401 (k) метавонад як бозии корфармо пешниҳод кунад, масъулият ба зиммаи худи корманд гузошта мешавад, ки ӯ ба 401 (k) барои молиявӣ саҳми кофӣ дорад. худро дар нафақа дастгирӣ мекунанд.
• A 401 (k) ба шумо назорати бештарро аз болои интихоби сармоягузорӣ медиҳад. Шумо сармоягузориҳои худро дар нақшаи 401 (k) равона мекунед, дар ҳоле ки саҳмияҳои нафақаро одатан аз номи шумо ширкат сармоягузорӣ мекунад. Корфармоён аксар вақт мудирони сармоягузориро барои қабули қарорҳои сармоягузорӣ ҷалб мекунанд.

Оё ман бояд нафақа ё нақшаи 401 (k) -ро интихоб кунам?

Агар ошкоро гӯем, шояд шумо интихоб надошта бошед. Дар ҳолате ки танҳо 16% ширкатҳои Fortune 500 нақшаҳои муайяншудаи нафақаро пешниҳод мекунанд, нақшаи 401 (к) метавонад ягона роҳи шумо бошад.Агар шумо дар бахши давлатӣ кор кунед (фикр кунед: низомӣ, ҳифзи ҳуқуқ ё маорифи халқ) эҳтимоли бештар доштани нақшаи нафақа; 91% кормандони сектори давлатӣ ба нақшаҳои нафақа дастрасӣ доранд, дар муқоиса бо танҳо 68% кормандони сектори хусусӣ, аммо баъзе ширкатҳо ҳам нақшаи нафақа пешниҳод мекунанд ва ҳам 401 (к).

Номнавис шудан ба нақшаи нафақаро баррасӣ кунед, агар:

• Шумо ҳангоми нафақа ба амнияти даромад ниёз доред. Агар шумо сарчашмаҳои муайяни даромади ҳангоми ба нафақа баромадан дошта бошед, даромади кафолатноки дар нақшаи муайяншудаи нафақа пешбинишуда метавонад хеле ҷолиб бошад. Бо 401 (к), ҳудуди афзоиш ё коҳиши арзиши ҳисоби шумо маҳдудият надорад. Агар он ба қадри кофӣ коҳиш ёбад, шумо метавонед тавозуни худро дарозтар кунед.
• Шумо ният доред, ки бо ҳамон як ширкат муддати тӯлонӣ пайваст шавед. Агар шумо ният доред, ки якчанд сол ё ҳатто тамоми карераи худро дар як ширкат гузаронед, метавонад дар нақшаи нафақа иштирок кардан маъно дошта бошад. Ин аз он сабаб аст, ки шумо эҳтимолан пурра ба нақша гирифта шудаед, ки ин ба шумо имконият медиҳад, ки ҳамаи фоидаҳои дар нақша овардашударо истифода баред.
• Шумо нақшаи ҳаракатро надоред. Агар шуғле, ки шуморо барои гирифтани нақшаи нафақа водор мекунад, вобаста аз маҳал аст, масалан, агар шумо ҳамчун муаллим кор кунед ва давлат нақшаи бознишастагиро иҷро кунад, шояд интихоби нафақа маъно дошта бошад, зеро шумо эҳтимолан дар ин соҳа кор мекунед ҳамон давлат.

Шумо метавонед ба ҷои 401 (k) номнавис шавед, агар:

• Шумо мехоҳед, ки имтиёзи андозбандишаванда. Нақшаи анъанавии 401 (k) ба шумо имкон медиҳад, ки доллари пеш аз андозро аз музди меҳнататон ба нақша гузоред, ки даромади андозбандишавандаи шуморо коҳиш медиҳад. Стратегияи мазкур метавонад матлуб бошад, агар шумо дар айни замон дар қавсаби андозбандии баландтар қарор дошта бошед ва интизор бошед, ки дар нафақа дар крекшети андоз камтар қарор гиред.
• Шумо нақша доред, ки зуд-зуд ширкатҳоро иваз кунед. Агар шумо дар сектори хусусӣ кор кунед ё нақша доред, ки дар тӯли фаъолияти худ дар якчанд ташкилотҳои ҷамъиятӣ кор кунед, шумо метавонед аз нақшаи нафақа ба қадри кофӣ фоида нагиред, зеро шумо пурра ба ӯҳда нагирифтаед.
• Шумо мехоҳед, ки имконоти пасандоз кардани нафақа барои оянда. Нақшаҳои нафақа бояд яхбандӣ карда шаванд, ки ин ба қайдгирии навшавандагон дар нақша ва хариди молҳо монеъ мешавад, ки корфармоён барои кам кардани сарбории молиявии пардохтҳои дарозмуддат пардохти яквақта пешниҳод мекунанд, баръакс, нақшаҳои 401 (k) онҳоро иваз мекунанд нақшаҳо, аз ин рӯ онҳо омодаанд, ки имконоти пасандози нафақаро нигоҳ доранд.

Чӣ гуна ман бояд бо нақшаи нафақа ба нафақа баромадам?

Се рукни даромади нафақа Амнияти иҷтимоӣ, пасандозҳои шахсӣ (ба монанди IRA-и анъанавӣ ва Рот) ва нафақаи корфармо мебошанд, ки чанде қабл дар нақшаҳои 401 (k) ҷой гирифтаанд. Барои муайян кардани он, ки чӣ гуна нафақаи шумо ба даромади умумии нафақаи шумо мувофиқат мекунад , ба шумо лозим аст, ки дар бораи имтиёзҳои нақшаи нафақаи худ тадқиқот гузаронед.

Аввалан, муайян кунед, ки кадом меъёрҳои нақшаи нафақаро шумо бояд иҷро намоед, то ҳадди аксар пардохтҳои худро иҷро кунед. Сипас, биомӯзед, ки шумо бар асоси маълумоте, ки дар ҳуҷҷати нақша гирифта шудааст, аз нақшаи нафақаатон чӣ қадар ҳаққи гирифтаниатонро доред. Нафақаи тахминии нафақаи худро дар якҷоягӣ бо кӯмаки иҷтимоии худ ва пасандозҳои мавҷуда ба калкуляторе, ки ба нафақа мебарояд, ба монанди Vanguard Retire Калкулятор барои муайян кардани он, ки шумо дар роҳи ҳадафҳои даромади нафақаатон қарор доред

Агар шумо қафо монда бошед, пасандозҳои нафақаатонро мувофиқан танзим кунед. Масалан, пасандозҳои худро тавассути IRA-и анъанавӣ ё Roth IRA афзоиш диҳед, ки ба шумо имкон медиҳад, ки дар як сол то 6000 доллар дар соли 2020 саҳм гузоред (ё агар шумо 50-сола ва ё 7000 доллар бошед).

Оё нақшаи нафақа интихоби хуб аст?

Агар корфармои шумо дар байни ақаллиятҳое бошад, ки нақшаҳои нафақаро пешниҳод мекунанд, пеш аз он ки ба сабти ном бирасед, хонагии худро дар бораи нақша иҷро кунед. На ҳама нақшаҳо баробаранд ва интихоби касби шумо метавонад иштирокро ғайриимкон кунад.

Агар шумо хоҳед, ки дар як ширкате, ки барои гирифтани фоида ба қадри кофӣ кор кардан мехоҳед, нақшаи нафақа фоидаи пурарзиш аст. Ин нақшаҳо даромади кафолатнокро дар нафақа таъмин мекунанд, ки шумо наметавонед аз нақшаи 401 (k) ба даст оред.

Агар шумо дар нақшаи нафақа иштирок кунед, тафсилоти мушаххаси нақшаи худро дарк кунед. Корфармоён аксар вақт семинарҳо доир ба он чизеро пешниҳод мекунанд, ки нақша пешниҳод мекунад ва ё ҳангоми муайян кардани он хусусиятҳои нақшаро аз сар мегузаронад.Агар шумо ба нақшаи гирифтаатон боварӣ надошта бошед, корфармо мувофиқи нақша ё чизи дигари марбут ба нақша бошад, бо одам сӯҳбат кунед намояндаи захираҳо дар ташкилоти шумо.

Пас аз он ки шумо медонед, ки аз нақшаи нафақа чиро бояд интизор шуд, онро дар баробари дигар манбаъҳои даромади нафақа баҳо диҳед ва стратегияи пасандозатонро дар ҳолати зарурӣ барои ба нафақа бароҳатӣ иваз кунед.

Таҷдидшуда аз ҷониби Рейчел Морган Каутеро.